社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋近1.2億人 商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展剛起步
本報(bào)記者 冷翠華
近日,《證券日?qǐng)?bào)》記者在北京一地鐵站內(nèi),看到國家醫(yī)療保障局對(duì)我國醫(yī)療保障體系進(jìn)行的宣傳展示,宣傳內(nèi)容主要包括四大主題,長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)(以下簡稱“社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)”)便是其中之一。
護(hù)理與養(yǎng)老密切相關(guān)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截至2019年年底,我國60歲及以上人口為2.54億人,其中失能、半失能老年人達(dá)4000余萬人。
2021年政府工作報(bào)告指出:“促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合,穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。”記者在采訪中了解到,目前我國社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)已在49個(gè)城市試點(diǎn),覆蓋近1.2億參保人。但商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)才剛剛起步,做大這一市場(chǎng)需要多方面發(fā)力。
49個(gè)城市試點(diǎn)社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)
我國社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)從2016年開始,至今已有5年,上海、成都等15個(gè)城市是首批試點(diǎn)者。2020年,第二批城市開始試點(diǎn)。截至目前,共有49個(gè)城市試點(diǎn)社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)。
社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)提供的是基本生活照料。試點(diǎn)由各地醫(yī)保局主導(dǎo),商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承辦,資金從醫(yī)保基金、企業(yè)、個(gè)人等途徑進(jìn)行籌集,各地標(biāo)準(zhǔn)不一。從首批試點(diǎn)城市成都來看,今年1月1日起,所有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員都可以申請(qǐng)社會(huì)長護(hù)險(xiǎn),不需要額外繳費(fèi),重度失能人員每月最多可獲得903元補(bǔ)助。在蘇州、徐州等7個(gè)試點(diǎn)地區(qū)建立了政府補(bǔ)助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的多渠道籌資機(jī)制。
在社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域,商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與承辦。中國人保集團(tuán)董事長羅熹表示,2020年,人保集團(tuán)承辦社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目96個(gè),保障人群達(dá)4200萬人。目前,人保集團(tuán)在各省市都在探索該項(xiàng)服務(wù)。
盡管試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)圍,但目前社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)仍然存在一些問題。全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔指出,社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)籌資渠道過于單一,主要以醫(yī)保基金作為資金來源,財(cái)政支持力度較少,缺少獨(dú)立的籌資渠道和明確的個(gè)人交費(fèi)要求;同時(shí),護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一;此外,護(hù)理服務(wù)供給與需求不對(duì)稱。對(duì)此,孫潔建議,加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),推進(jìn)社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè),將其納入多層次、多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)的總體規(guī)劃,以立法形式來規(guī)范和管理社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)行。
做大商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)需多方努力
在基本護(hù)理需求外,老百姓還存在更多個(gè)性化護(hù)理需求。正如基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系,在社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)之外,商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)也不可缺位?!蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中了解到,目前我國商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)尚處發(fā)展初期,在健康險(xiǎn)中占比非常低,要將潛在市場(chǎng)空間做實(shí)還需多方努力。
王林(化名)曾在一家中小保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā),過去兩年主要負(fù)責(zé)推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展。近期他已跳槽到其他保險(xiǎn)公司。談到商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展時(shí),王林感慨稱,“挺難的,也很遺憾”。
王林認(rèn)為,商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展難點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是消費(fèi)者接受度不高,保險(xiǎn)需求往往滯后于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這一現(xiàn)象在相關(guān)調(diào)查中也有體現(xiàn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和社科院去年聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國長期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》顯示,60%以上受訪成年人對(duì)自身失能風(fēng)險(xiǎn)過于樂觀,低估了未來護(hù)理需要。二是對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn),全國還沒有統(tǒng)一的失能評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、支付標(biāo)準(zhǔn)等可供實(shí)施,保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和后期服務(wù)的落實(shí)都面臨制約。
盡管推廣商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)首戰(zhàn)折戟,但王林依然看好商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)未來的市場(chǎng)前景,“如果有機(jī)會(huì),我還會(huì)推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展,失能、半失能人群的護(hù)理需求是剛需,這個(gè)市場(chǎng)未來的發(fā)展空間很大。”
如何更好地推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展?全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮建議,鼓勵(lì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)分析、籌資模式上進(jìn)行政策引導(dǎo)和支持,如支持醫(yī)保卡個(gè)人賬戶余額購買等;另外,建議國家在當(dāng)前多地試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,盡快制定全國統(tǒng)一的長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn),篩選并指定符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu),以支持商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的開發(fā)。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示,保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開發(fā)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn),以滿足老齡化社會(huì)多層次保障的需求。對(duì)于中青年客戶群體,可探索把長護(hù)險(xiǎn)作為一個(gè)類似第二公積金的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶,用于支付未來步入老年后的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用,基金的積累同時(shí)可為醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)提供資金來源,形成“服務(wù)體系+保障體系”的全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。(證券日?qǐng)?bào))
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